Основы формирования ссудного процента

  • Часть 1
  • | 2
  • | 3
  • | 4
  • | 5
  • | 6
  • | 7
  • | 8
  • | 9
  • | 10

Цена на кредитные услуги складывается из трех элементов:  основной процент плюс договорная надбавка и минус договорная скидка.

Основной процент (базовый) - это средняя цена кредитных ресурсов для данного коммерческого банка. Она зависит от официальной или учетной процентной ставки, уровня процентов по межбанковским кредитам и процентов, начисленных по вкладам. При этом реальная цена ресурсов отличается от рыночной, будучи скорректированной на нормы обязательных резервов.

Динамика реальных ставок по кредитам зависит не только от номинальных ставок, но и от текущей динамики курса доллара и темпов инфляции. В частности, в России реальная стоимость валютных кредитов растет при стабильной номинальной ставке, если ускоряется рост курса доллара. Реальная стоимость рублевых кредитов при стабильной номинальной ставке растет, когда снижаются темпы инфляции.

Помимо анализа экономической ситуации при определении платы за кредит большое внимание уделяется таким факторам, как издержки привлечения средств; степень риска; сумма и срок кредита; расходы по оформлению ссуды и контролю; ставки конкурирующих источников получения средств, в т.ч. других банков; характер отношений между банком и заемщиком; норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств в другие активы.

Издержки банка на проведение ссудных операций состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:

I группа: расходы по привлечению кредитных ресурсов:

- проценты, выплаченные клиентам за хранящиеся на их счетах деньги;

- уплаченные проценты по межбанковским кредитам и депозитам;

- проценты, выплаченные по вкладам физических лиц.

II группа: расходы по обеспечению кредитной деятельности банков:

предыдущаяследующая